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按揭功略
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借款将呈三大趋势:降增速涨利率保刚需借款将呈三大趋势:降增速涨利率保刚需

       

      央行3月9日在十三届全国人大一次会议新闻中心举行的记者会上有许多爆点,比如个人住房产借款款问题。我们从央行官员的介绍中可以看出未来房产借款的三大趋势:一是增速在降,且会继续下降;二是利率在涨,且还有空间;三是刚需会保,尤其是会满足新市民的合理需求。

      第一个趋势是房产借款增速会降。房产借款自2015年5月份以来持续回升,加快了房地产市场的去库存进程。但房产借款的迅速增长也产生了一些副作用,比如推升房价、违规资金进入楼市等。在构建房地产调控长效机制的要求下,监管部门从2016年开始规范房产借款(2017年的调控力度则是明显加大),包括信借政策的微调、清理违规资金等。

      进入2017年之后,房产借款增速开始出现变化。央行新近发布《2017年第四季度中国货币政策执行报告》显示,2017年末,个人住房产借款款余额为21.9万亿元,同比增长22.2%,增速较上年末低14.5个百分点。

      今年1月份,房产借款同比增长21.4%,人民币各项借款整体借款增长13.2%,房产借款比整体借款的增长多了将近10个百分点。央行副行长潘功胜表示,虽然2017年和今年的1月份房产借款的增长有所减少,但是它仍然增长快速,可以满足市场的合理需要。

      未来房产借款在满足市场合理需求的同时,增速仍有进一步下调的空间。这个空间就蕴含在对投机投资性购房、违规进入楼市的资金的清理之中。

      第二个趋势是房产借款利率会涨。统计数据显示,2月份全国首套房产借款款平均利率为5.46%,相当于基准利率1.114倍,环比上升0.55%;同比上升22.15%。当月,在全国35个城市533家银行中,有53家银行首套房产借款款利率上升,占比9.94%,34家银行分(支)行暂停受理首套房产借款业务。

      “从稍微长一点的周期来看,房产借款仍然处于比较低的水平。”潘功胜认为,商业银行综合考虑负债端利率上升和房地产的风险溢价,对住房产借款款利率自主进行定价,扩大利率的浮动区间,总体上符合利率市场化的要求和趋势。

      从官方表态、房产借款数据以及房地产调控的需求来看,未来商业银行会继续调整房产借款利率与风险的匹配度,而在这个过程中,房产借款利率的上涨就将成为它们的必然选择。

      第三个趋势是刚需的房产借款会得到满足。住建部确定的今年楼市调控政策非常清晰,即针对各类需求实行差别化调控政策,满足首套刚需、支持改善需求、遏制投机炒房。同时,去库存任务再深入,步入县域去库存的新阶段。

      央行也表态称,会督促商业银行严格落实差别化的住房信借政策,对住房产借款款执行差别化的定价,积极支持居民特别是新市民购买住房的合理需求。

      房地产调控长效机制去年已经在房住不炒、租购并举等方面开始快速落地,预计今年会有更多制度性的政策发布。比如针对首套刚需、改善需求、新市民的需求,商业银行会在房产借款结构上给予倾斜,房产借款利率也会有所优惠。
 

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买房开收入证明五大误区买房开收入证明五大误区

 

       买房借款的时候,银行会要求借款人提供收入证明,用以证明其还款能力,而不少人开收入证明的时候存在一些误区,不知道的话很容易影响借款申请,给大家一一分析一下开房借收入证明的几个常见误区。

       一、买房能开假收入证明

       买房能开假收入证明吗?开虚假证明包括让用人单位或者非用人单位开收入证明,而实际的收入并不是证明上写的那样,另外有些人还勾结银行内部开假证明。在这提醒各位,开假证明本身是违反法律的,一旦被银行发现,不仅借款被拒,还有可能承担法律责任,即使是已经审核通过的借款,被银行的风控查出来骗借,会被立即收回之前发放的借款,所以开假收入证明这条路千万不要走。

     二、收入开的越高越好

       除了假收入证明,还有一个问题就是收入证明上的额度,一般来说,银行对借款人月收入的要求为:每月收入是房借月供至少两倍,收入直接影响了房借额度,所以有些人觉得把月收入开的越高越好,这违反了实事求是的原则,当然也不是一味的实事求是,具体问题具体分析,主要有以下几种情况:

       1、要结合当地经济情况和自己工作类型,比如是一线城市的销售,在开收入证明的时候,可以将奖金绩效等一并列出,使收入看上去会更高一些;

        2、要和公司大小,经济情况符合,不能偏差太大,比如一个刚成立的小公司,月入好几万,审借员可能就要着重审查你了。

       三、收入证明内容写的越多越好

       开收入证明的时候,有人觉得里面内容越详细越好,实际则不然,收入证明的信息不在多而在精,含金量高的信息越能给借款人加分。除了姓名、职位、入职时间等基础信息,像一些股权、分红等信息也可以适当写进去,这样给自己的综合还款能力加分不少,最后要附上公司地址、联系电话、负责人签字、以及加盖公司公章。

       四、收入证明内容要跟之前的不一致

       每个人都有自己的个人征信报告,每次向金融机构提供收入证明的记录会体现在报告上,有的人在申请房借的时候,不是第一次开收入证明,提供的信息跟以前的不一致,这样银行会重点审查不一致的原因,如果查明是虚假信息,将会拒借,严重的申请人要承担法律责任。

       五、社保公积金跟收入没啥关系

       有人觉得,开收入证明重点写清楚收入就可以了,社保、公积金这些都不太重要,要知道,社保公积金的缴存时间是你最好的工作时间证明,在填写工作时间的时候可以配合这些信息来写。

       没有收入证明可以申请借款吗?
       除了以上一个常见误区,关于没有收入证明能否借款也是被问的较多的问题。对于这种情况,有的银行规定只要提供一定金额的存款证明可以取代流水证明,所以没有收入证明也不是完全不能借款。不过,由于今年房借利率政策收紧,部分城市银行对于还款人收入的审查变严,像一些因为没有稳定工作而无法提供收入证明的人,申请房借难度相对较大,这点要注意。

       总结:收入证明是证明借款人还款能力的重要信息,在一定程度上影响借款额度,大家一定要清楚哪些该写,哪些不该写,千万不要怀侥幸心理弄虚作假。

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征信“灰名单”是什么?征信“灰名单”是什么?

  

       有些朋友在申请借款,认真的填写了申请表,相关资料也是如实提供了,但等来的结果却是“拒借”两个字。后来查了征信报告,发现也不是黑名单怎么就总是被拒呢?相信不少朋友心中会有这样的疑惑,其实原因很可能是你被列入“灰名单”了。那么究竟存在哪些行为会被列入灰名单呢?

        1、同时向多家机构申请借款

       有些人由于手头紧张,急缺钱,于是到处申请借款,同时在银行或多家借款平台提交申请。但是如果短期内频繁申请借款,各家借款机构都会查询你的征信报告,会直接导致你的征信被查“花”。

借款机构的风控通常会判定你非常缺钱,逾期的风险特别大,有坏账的可能,所以会把你直接拉入灰名单,拒绝批借。

        2、不上征信就乱申请

       现在流行的网借、手机借款,很多都是不上征信的。有些朋友认为反正不上征信,那就各种小借,甚至有“下款就当发工资”的说法,各种逾期、赖账,虽然一些不上征信,但可能面临电话轰炸催收,而且这些行为都会被借款机构上传到网借行业的大数据库,以后借款就难了。

        3、找中介代办借款

       个人资质不大行,找银行借不到款,这时候难免病急乱投医,找所谓的中介公司代办。万一倒霉遇到“黑机构”,谎报、虚报借款资料,甚至是资料造假。这样的后果,就是你被借款机构列为风险客户,甚至是被拉入黑名单。以后再想申请借款,就会越发困难。提醒一定要找正规机构!

        4、综合负债率过高

       信用卡频频刷爆,身上背负着房屋借款、小车借款,甚至给别人担保借款,个人负债过高,借款机构就会将你拉入灰名单,拒绝对你放款。

        5、有骗借倾向

       你本来是没有骗借的打算,但是你为了使审批能够顺利通过,于是提交了虚假资料、借款用途不符合,如系统查实,就会认为你有骗借的倾向,更加不可能放借给你了。

       综上所述,这些行为都可能被借款机构拉入灰名单,自己要尽量避免这几个雷区。所以,当自己借款被拒后,一定要找准原因,对症下药,一段时间后就可以脱离灰名单了。

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房屋借款尚未还清 房产证上能加配偶名字吗房屋借款尚未还清 房产证上能加配偶名字吗

   

       “金九银十”除了是购房旺季外,还是传统的婚嫁旺季。婚前男方出资买房,在结婚后女方要求在房产证上加个名字的现象,在生活中非常普遍。房产证上的名字怎么加?婚前加还是婚后加?需要交哪些费用呢?

       一、房产证上加名字怎么操作?
       1、房借已经还清:
       如果房借还清,婚后夫妻之间加名字的流程非常简便。夫妻双方只需带好身份证、户口本、结婚证以及房产证,到当地房管部门直接办理房产证加名即可,如审核通过,一般在20个工作日后就能领到新的房产证。

       2、房借还未还清:
       如果房产仍在还款中,添加配偶名字的流程则要复杂许多。首先,夫妻双方需要到银行办理抵押手续变更,通过银行审批之后,再到当地房管部门重新办理过户,一般在7个工作日后就能领到新的房产证,之后还要再次到银行办理抵押。

       二、房产证上加名字需要多少费用?
       如果房借已经还清,除了少许工本费和手续费外几乎没有额外的费用。
       反之,如果借款尚未还清,所需费用相对复杂,包括解抵押和抵押过程的手续费,具体需详询经办银行。

       三、房产证上加名字需要注意什么?
       1、加名字的时机:
       夫妻婚前加名字与婚后加名字,在办理时流程和费用都是不同的。如果房子是在婚前购买的,则属于婚前一方的财产,如婚后夫妻中的另一方需要加名字,则要按房产交易的流程办理产权变更,这种情况下,往往需要缴纳交纳契税、个人所得税等费用。

       2、加名字的对象:
       房产证加配偶、子女、父母或者直系血缘关系的名字的,其操作步骤都各不相同,添加配偶相比其他亲属最为简单。建议市民最好提前向当地的房管部门进行咨询,了解相关的注意事项。

      房产证上除了可以加名字以外,同样也支持减名字。

      房产证减名字,实际相当于其中的一方放弃了该套房屋的共有产权,所以在办理房产证减名字的时候,和房产证加名字的流程大同小异,也同样需要缴纳相关的手续费用。


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银行为什么不喜欢借款给白户?银行为什么不喜欢借款给白户?

          

       我们办理信借业务过程中,常说的白户,简单点来说,就是因为从来没有与银行发生借借关系,征信报告空白,没有任何信息。

为什么征信白户申请借款总是被拒?

       银行信借业务,最看重的就是借款人资质和征信报告,但是如果借款申请人是白户,那么借款人的信用值在银行看来基本为零。

       为什么呢?因为银行查看一个人的信用就是通过征信来了解的。通过征信报告,银行可以清楚的了解到借款人基本信息,常用联系方式,住址,工作单位以及借款还款记录等等。

       通过征信报告所反应出的信息,是给银行办借人员对你信用最基本的一个评判。一般来说,只要与银行发生过信借业务(信用卡消费记录、借款记录等),征信报告上都会有所展示,银行会通过你的征信记录对你的还款能力和还款意识有一个最基本的预判。

      优质的信用报告(信用卡、借款等还款记录良好,没有逾期记录),就跟面试时你的工作简历似的,会为你申请借款增分不少。

      白户就不能借款了么?

      征信报告上,没有信用记录不代表就不能申请借款了。如果你有一份稳定的工作和收入来源,并且能提供资产证明,带着这些材料向银行申请借款或者信用卡,只要达到银行相应的要求,申请成功几率也是非常高的。

      从我们日常办理借款业务的经历来看,征信逾期记录过多,征信白户,征信查询次数过多,都会影响到我们借款申请。所以,我们一定保持好自己的个人征信记录,防止有资金需求时,没法正常从银行申请借款业务。

 

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借款前,千万别这样做,否则拒借没商量借款前,千万别这样做,否则拒借没商量

 

      张先生最近手头比较紧,有几次在网上看到一些广告可以免费办理借款,便打开了网页填写了简单的步骤填写了申请。几天后发现网上的申请没有下来,就问问身边的朋友介绍银行借款,经过短暂的询问后,发现自己没有审批资格。他去了几家银行和融资机构,当面问信借经理,还是得到了同样的结果。原因竟然是:

       1、短时间内申办多张信用卡
       资金紧张从来都不是马上就有钱。如今现金流紧缺的时代,张先生更是体会到了现金流的重要性。申请借款前,张先生的3张信用卡额度已经使用差不多了。他尝试通过很多渠道去申请信用卡,一个月内同时申请信用卡次数高达5次,而且每次都是申请大额信用卡,结果他只成功申请了一家。
       点评:每申请一次信用卡都会显示在个人的征信报告上,申请借款时,审借员会根据信用卡申请次数的多少判断申请人的资金紧张度。像张先生,一个月内同时申请5家机构的信用卡,申请借款时属于资金高度紧张,风险系数极高,这样多的信用卡申请记录,借款被拒是肯定的。

       2、多次查询征信记录
       还有很重要的一点,就是主动查询征信记录造成的。因为近期有申请借款的需求,而他3张信用卡每张还款时间都不一致,于是每还一次款,都要上征信系统看看到底还款成功了没,好让自己不产生逾期记录,谁知道这个举动反而弄巧成拙。
       点评:信用卡还款一般情况下会即时到账,全额或最低还款都在24小时内恢复额度,信用卡持用者不必担心还款后不到账的情况。

       但是通过张先生的事件,给大家建议两点:
       第一、非同行储蓄卡转账还款需要注意他行转账时间,还款要提前。也要尽量避免在节假日的时候转账还款,虽然有信用卡有2-3天的还款宽限期,但不要经常踩点还款,这个对以后信用的提额会有很大的影响;
       第二、不要手贱!像张先一样每次还款就点击征信查询是否还款成功,每一次查询也都会显示在征信末尾,审借一看,查询次数频繁,也是纳入拒借范围的。

       3、身份证遗失不登报申明
       客户经理还反应,张先生之前还申请过一笔借款,有申请记录但是没有成功。张先生表示这一次是有生之年的第一次借款,之前完全没有这种想法。在客户经理的深度分析之下,是在半年前遗失了身份证,被别人盗用申请了。
       点评:身份证遗失的时候,为了维护自身的合法权益,不被他人盗用身份证作案,必须登报挂失。虽然公安机关为了便民,不再需要登报即可凭有效证件补发身份证,但是律师认为,身份证遗失登报至少有如下三方面好处:一是挂失登报等于向社会公示自己的身份证作废,作为免除责任抗辩的证据和理由;二是通过网络可以查明公示身份证作废事实,如输入“湛江日报×××身份证遗失声明”可查找到身份证遗失声明;三是为公安机关挂失补证提供身份证遗失依据,也防止身份证被盗用作案。
       万幸的是盗用者因为资料不完善没用成功申请借款,如果成功了,身份证遗失者需要背负莫须有的债务,不法分子更有可能拿着他的证件实行其他经济犯罪。所以,千万别觉得丢了身份证补回来就完事了。一定要做登报遗失声明这个动作!

       4、好心帮他人担保
       最后一点,也是本次张先生被拒借的最主要的原因:为他人担保。
       点评:为他人担保首先是会上征信,其次这种情况和实际负债没区别,因为被担保人逾期或者跑路的时候,债务权就转移到了担保人身上,相当于担保人负债。那么像张先生现在顶着负债的情况,再申请一笔借款,那么拒绝的理由当然是100%。无论是好心还是面子问题,在替别人担保之前请慎重考虑,如果对方真的无法偿还,自己是否付得起这个责任还款;另外,非要担保的话,请一定要选择“一般保证担保”,因为一般保证担保人享有先诉抗辩权,而连带责任保证担保则无该项权利,只要当事人逾期,担保人必须还款。


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申请借款时,银行流水不够该怎么办呢?申请借款时,银行流水不够该怎么办呢?

   

       我们在申请借款的时候,通常银行会要求借款人提供半年以内的银行流水,但是有些借款人因为换工作更换了工资卡,或者其他一些因素,导致流水不够。实际上,银行之所以要求提供银行流水,是为了证明借款人有足够的还款能力偿还借款。
 
        1、增加父母为共同还款人

       如果说增加父母作为共同还款人的话,也是能够更加轻松的获得借款。这种方法的手续较为简单,借款人只需要与父母同时前往银行,出示身份证、户口本、借款人结婚证(单身证明)、父母结婚证、父母银行流水等材料,就可以轻松的将父母添加为共同还款人了。但要留意的是,如果父母的年纪过大,借款年限有限制或银行不批。一般来说,周岁年龄超过60周岁,就无法申请银行借款,不过,有些银行年龄可以放宽到65周岁。

        2、自制银行流水

       大家可以在每月固定的日子将固定的资金存入同一张银行卡内,长此以往坚持3-6个月,打印出的自存流水也能得到多数银行的认可。

        3、提高首付

       这是最后一种方法,如果银行流水无法满足要求,又不能提供其他财产证明的话,只能提高首付比例了,将借款额度降到自己的还款能力范围内。

        4、个税、社保代替

       有的银行也可以用个人纳税证明、社保证明或者公积金缴纳证明来代替银行流水,前提是每月都是在同一时间固定缴纳,这样才能证明借款人有稳定的收入。但是只是大多数银行支持这么做,具体还是要多咨询几家当地的银行。

        5、不定期存取

       把可用金额汇入同一张卡,不定期的存取。这个方法主要适合于那些资金较为分散的个体户经营者,每月不定期的从卡中存取部分现金,连续操作几个月,这样就可以以每月有隐性收入为由,向借款机构争取,但是,需要注意的是,部分严谨的银行通常都不予认可。

        6、提供担保证明

       目前常用抵押借款方式是房屋抵押借款,但申请此项借款的借款人需要提供房产证、本人及配偶有效身份证明、婚姻证明,工作、收入证明,房产评估报告,(拟抵押房产的有权处分人及其他权利人)出具的同意抵押的书面证明以及借款机构要求提交的其他贷款材料。具体操作方式可咨询贷款银行。

       关于办借款,银行流水不够该怎么办的相关信息介绍到这里了,不同区域不同银行肯定是存在差异的,所以大家在申请借款之前一定要先咨询银行,根据他们的要求来选择最适合的办法。

 

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夫妻共同买房谁做主借人?有些误区要注意一下夫妻共同买房谁做主借人?有些误区要注意一下

   

      夫妻在取得合法手续后,如果想要借款买房,需要填报认定谁做主借人和共同还款人。主借人需要具备怎样的特质?首先主借人的征信要良好,其次工作好稳定,最好是公务人员、教师、事业单位等银行青睐的机构人员。但有些购房者对于主借人的身份,却存在一定理解误区.

      误区1、房借全部由主借人承担

      无论是不是主借人,只要共同申请了住房借款,就有偿还房借的义务,这和婚后夫妻取得的财产属于共同财产一样,婚后他们的债务也是共同债务。只是在公积金还款上略有差别,扣款顺序是主借人的基本账户→主借人的补充公积金账户(如有)→次借人的基本账户→次借人的补充公积金账户(如有)。
      一般来说,次借人是主借人的直系亲属(夫妻、子女、父母),还必须是住房借款抵押物的房产的所有者之一。对于夫妻来说,即使房产证上只有其中一方的名字,另一方也可作为住房借款的“共同借款人”。

      误区2、主借人谁当都可以

      在主借人的选择上,其实要参考很多实际情况!
       1、看征信:借款征信重点查主借人,如果主借人征信有瑕疵,银行可能不会放款。
       2、看收入:银行会重点考核主借人的借款资质和还款能力,所以选收入更高更稳定的一方有助于借到更高额度。另外,借款时银行会要求购买住房借款抵押综合保险,其中包括保证责任险,是只保障“主借人”发生意外或者伤残的保险。选择家里的顶梁柱作为主借人,一旦对方遭遇意外,可由保险公司承担剩余借款。
       3、看年龄:在商业借款中,对借款时间和主借人年龄的和有要求,一般男性不能超过65岁,女性不能超过60岁。选择相对年轻的一方,可以获得更长的借款年限,降低还款压力。
       4、看政策:现在很多城市限购限借,对本市、非本市居民购房区别对待,首付比例以及借款利率都有所不同,买房时这点也要考虑进去。

       误区3、主借人占有更多份额房屋产权

       是不是主借人?与房产所占份额并没有关系。婚后共同买房属于夫妻共同财产,根据《物权法》规定,到底是共同共有,还是按份共有,需要在买卖合同中体现出来,进而在房产证上载明,建议提前约定好所占份额多少,以免日后发生纠纷。

       共同共有或按份共有

       简单点说,共同共有中共有人的财产是均分的,而按份共有中共有人的财产是依据事先确定的份额来的,可以是均等的,也可以不均等。

       误区4、不是主借人,离婚就不用还房借

       答案毫无疑问是否定的,只要双方还没有解除婚姻关系,就有偿还共同借款的义务,如果单方面地认为自己没有参与借款合同,就不用继续履行偿债的义务,这无疑是对住房借款理解上的误区。除非当房产判定由离婚后的一方所有,另一方才可以提出变更住房借款人的要求,解除自己偿还借款的义务。


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